El Euribor sube las hipotecas
El Euribor (acrónimo de European Interbank Offered Rate, es decir, tipo europeo de oferta interbancaria) es un índice de referencia publicado diariamente, que indica el tipo de interés promedio al que las entidades financieras se prestan dinero en el mercado interbancario del euro. Se calcula usando los datos de los 42 principales bancos europeos y su valor mensual es muy utilizado como referencia para los préstamos bancarios. Dicho valor es actualmente del 1,512%, correspondiente a Enero de 2011.
Así, el principal regulador de hipotecas es este indicador europeo de préstamos. El problema es que cada día esta subiendo más y más, hasta ponerse con una media mensual de 1,512%, como lo podemos ver en este mes de enero. Lo que hace que las hipotecas cada día estén más caras.
Estas subidas están siendo producidas desde hace pocos días y tienen lugar de manera consecutiva, ocasionadas claramente por la información que ha volcado el Banco Central Europeo (BCE), que venía advirtiendo del riesgo de inflación por el aumento de precio del petróleo y, por lo tanto, de los carburantes que utilizamos; aunque el BCE sigue manteniendo el precio del dinero en la zona euro en el 1% desde hace más de un año y medio.
Es curioso cómo un elemento tan primitivo como es el petróleo, sea hoy día el que marque el ritmo de económico de la toda la sociedad y de todo el mundo en general. Pero al final somos los mismos quienes pagamos los platos rotos de los demás. Si el Euribor sube, las hipotecas también lo hacen. Así que cuando toque la revisión del préstamo hipotecario, volverá a haber subidas. Lo que más preocupa es que continuará subiendo los próximos días, casi con toda seguridad.
Con este indicador, nos sacan más dinero y nos ponen unos intereses sobre los préstamos muy altos, pero el invento que los economistas hicieron del préstamo es un arma de doble filo: un banco cuando te cobra interés por un dinero prestado, está creando dinero virtual, dinero que no existe. Así, todos los préstamos que crean los bancos generan dinero ficticio sobre un dinero prestado que a su vez también irreal. La historia nos enseña que las cosas que no son reales, suelen terminar muy mal y la prueba son las constantes crisis económicas bancarias que pierden de forma incomprensible, liquidez. El futuro (muy a nuestro pesar) pinta muy mal.
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Hipotecas online
¿Nunca os ha pasado que al llegar a un banco o caja, dais media vuelta al ver las inmensas colas de espera que hay para que te puedan atender? Seguro que muchos de nuestros lectores coincidirán que es muy tedioso y aburrido, ir a la oficina bancaria para realizar trámites.
Hoy en día, el tiempo es el bien más cotizado que tienen las personas. Por este motivo, los adelantos que van surgiendo intentan conseguir que nuestra vida sea más cómoda. Por ello, cosas que antes requerían una buena inversión de tiempo y transporte, ahora podemos hacerlas, de forma más sencilla. Como, por ejemplo, la gestión de las hipotecas con nuestro banco, que podemos hacerla online.
Ya no es necesario que nos acerquemos a un banco a hablar con un empleado de la oficina, quien en ocasiones, es un poco intransigente, para posteriormente tener que demostrar lo que tenemos en posesiones. Y si no las tenemos, debemos presentar a nuestro "conejillo de indias", quien recibirá las tortas si no somos capaces de cumplir con el pago del préstamo. Con todo esto, el dependiente nos mirará con cara de desprecio (con el debido respeto para los empleados bancarios que se encuentren en la excepción) mientras introduce números en su ordenador, para decirnos si somos afortunados de recibir una hipoteca o si no lo somos...
Este paso nos lo podremos ahorrar perfectamente con la hipoteca online, pues las entidades bancarias nos ofrecen muchas más ventajas y mejores condiciones económicas cuando utilizamos las nuevas herramientas, que a su vez les resulta más rentable, pues ahorran costos de empleados, pero ese es tema para otro momento. Al menos no nos fríe a comisiones, como suele suceder en forma cotidiana.
Puede que muchas personas no confíen en las nuevas tecnologías porque crean que son inseguras, pero no nos engañemos, hoy en día todo circula por este canal de comunicación bidireccional. Nuestros datos y transacciones bancarias se realizan a través de Internet, y casi todos participamos en ellas.
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Cambio de hipoteca y de entidad bancaria
Muchos españoles estamos pagando una hipoteca que más bien parece un acuerdo de esclavitud hacia un banco, como si hubiésemos vendido el alma a una entidad determinada. Muchas de las condiciones en las que aceptamos las hipotecas, son abusivas y obligan la permanencia del cliente.
Pero ¿y si uno decide cambiarse de banco y contratar una hipoteca en otra entidad que le ofrece unas prestaciones mejores? Esto es lo que queremos comentaros hoy desde Estrategias de Inversión.
El concepto que se debe aplicar cuando se cambia de entidad es el de la subrogación. Esto consiste en que otra entidad adquiera todos los derechos deberes de una hipoteca ya existente, constituida con anterioridad. Este cambio puede afectar a la parte deudora (el cliente) o la parte acreedora (el banco), y este último caso es el que nos ocupa.
Imagina que las condiciones de tu hipoteca en tu banco / caja actual son bastante peores que las que te ofrece una entidad distinta. No consigues llegar a un acuerdo con tu banco y decides marcharte.
Este fenómeno se dio en muchos casos a finales de los 90, debido a la bajada de intereses que se produjo con respecto a los años 80, donde muchos usuarios se encontraban ante la tesitura de anular una hipoteca para poder abrirse una nueva en otra entidad distinta, ya que las condiciones que le ofrecían eran mucho mejores. Como el banco / caja actual les tenían ''atados y bien atados'' a través de altas comisiones, muchas veces no compensaba realizar tanto gasto para cambiar la hipoteca, sin embargo, un malestar general seguía estando presente.
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Claves para no perder la liquidez en tu negocio
Uno de los aspectos que más suelen preocupar a los emprendedores es la financiación. Sin embargo, aunque en la mayoría de los casos se recurre a la financiación ajena, es necesario buscar (y encontrar) un equilibrio.
La financiación que podemos conseguir a través de los bancos sigue siendo muy difícil y más aún para los autónomos. La mayoría de los fondos destinados a los créditos del ICO ya están agotados y cabe esperar si habilitan nuevos fondos para el próximo año.
Pero no debemos considerar esto como una barrera sino que debemos centrarnos en la liquidez del negocio, es decir, la tesorería. Con todas las cuentas que hay de llevar, además de estar pendientes de lo que tienen que hacer los trabajadores y otras tareas habituales del día a día, es posible que no hayáis contado con tener un plan de tesorería para que podáis saber en todo momento lo que tenéis que pagar y cobrar en los plazos indicados.
Si tienes problemas de liquidez, es decir, no tienes efectivo, puedes plantearte hacer varias cosas. En primer lugar, y una de las maneras para incrementar la entrada de efectivo a tu empresa es aumentar las ventas.
Sin embargo, aumentar el número de clientes no es suficiente. Éstos tienen que ser “de calidad”, es decir, si vendes por debajo del precio o vendes y no cobras, no estás generando ingresos. Tienes que preguntarte si tus clientes son rentables y, para ello, los expertos recomiendan que analices, teniendo en cuenta las zonas geográficas, el catálogo de producto y otros aspectos, los costes en los que incurres por dar servicio a los clientes.
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Ya está disponible en la web de la Agencia Tributaria, el programa para el cálculo de las retenciones de 2011
Como cada año, la Agencia Tributaria pone a disposición de los usuarios a través de su web, el programa de cálculo para las retenciones de 2011. Esta vez, la empresa ha apostado por distintas versiones con el fin de poderse adaptar a distintos sistemas operativos y plataformas.
Este software, totalmente gratuito, es una gran ayuda para las empresas, permitiendo conocer el porcentaje de IRPF retenido en nómina de cada uno de nuestros trabajadores, aplicando las distintas condiciones tanto laborales como familiares.
Aunque, como sabemos, existen adaptaciones para los mismos sistemas, es recomendable tener instalado previamente en nuestro ordenador la Máquina Virtual de Java compatible con la versión 1.6 de JRE Sun.
En cuanto al contenido, es bastante similar al de otros años: pantalla de datos personales, tipo de contrato, pantalla de ascendientes y descendientes, datos económicos de la retribución, apartado para regularizaciones por cambios en la situación laboral durante el año y apartado de resultados.
Si te interesa y quieres más información y probar el software, puedes ingresar a la página de la Agencia Tributaria. Sin duda esta es una pequeña ayuda que puede ayudarnos a resolver grandes quebraderos de cabeza.
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Wikileaks también toca la economía
El año 2011 está a la vuelta de la esquina, inminente, esperando ansioso su entrada. Como ansiosos están todos los bancos por la declaración que realizo el fundador de Wikileaks, Julián Assange, quien va alimentado la expectativa asegurando que, cuando los datos confidenciales sobre un gran banco sean publicados, “habrá dimisiones".
El pasado mes de noviembre, una reconocida revista de economía aseguró que el portal Wikileaks poseía información confidencial sobre un banco estadounidense y que a comienzos del año 2011 serían publicados. Esto ha sido recogido, entre otros, por El País, aunque todo el mundo está expectante.
Como es lógico, esta información hizo saltar la liebre sobre cuál era el banco del que se tenía esa información tan valiosa y es más, cual sería la dimisión que deberíamos ver dentro de poco.
Todas las apuestas apuntan al Bank of América, el mayor banco de Estados Unidos. Estas conjeturas se basan en una entrevista que realizó el fundador del portal el año pasado en la revista Computer World. Allí aseguraba que su organización "había conseguido hacerse con un cache de gran tamaño de información de Bank of América". Incluso se especificó que Wikileaks poseía alrededor de 5 Gigas en material y documentos de la entidad financiera.
Ahora nos preguntarnos ¿Por qué tiemblan los bancos ante posibles filtraciones de datos? ¿Nos ocultan información? ¿No debería de ser una cultura empresarial de un banco, el hecho de ser transparentes en sus cuentas? Estas son reflexiones que lanzamos y que pensamos al ver el temor que los grandes bancos tienen ante la posible filtración que realice el señor Assange. Además, debemos sumar sus afirmaciones pues asegura que la mayor parte de los ataques que recibe el portal, no provienen de los gobiernos sino de bancos de Suiza, Dubai, el Reino Unido y EEUU.
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