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31 diciembre, 2012 | 11h:10min | 2 comentarios

Prepárense, la banca ya esta empezando a pedir garantías adicionales por su vivienda.

¿Qué es eso? Me preguntaban algunos cuando me oían hablar de las garantías adicionales que pide la banca por haber financiado su compra con la hipoteca, pues muy sencillo, usted compro una vivienda por 200.000 euros hace 5 años, ahora la vivienda vale 140.000 euros y bajando….pero el problema es que  usted aún le debe al banco 180.000 euros, por lo que tiene una deuda sin garantías de 40.000 Euros, que es la diferencia entre lo que debe y lo que en teoría vale su piso.

Entonces la banca esta empezando a llamar a los clientes para pedirles garantías adicionales, un aval, un deposito pignorado….. lo que sea para poder volver a tener esa tasa de cobertura de su préstamo.

¿Esta de coña verdad?, pues no,  realmente es una de tantas clausulas que tienen muchas de las hipotecas que se han firmado en este país, y que claro, no nos la hemos leído, , el primero en hacerlo ( o al menos el que yo me he enterado) ha sido Bankinter, que esta pidiendo garantías adicionales a los que tienen hipotecas Multidivisas, las famosas “en yenes” y es que claro con la apreciación del Yen, el que pidió una hipoteca de 200.000 euros en yenes, ahora tiene más de 300.000 y esa diferencia les ha obligado a llamar a los clientes y empezar a pedir garantías.

Hacerlo en las hipotecas multidivisas es lógico y rápido, puesto que tienen una valoración diaria de cómo se ha comportado el tipo de cambio y saben la desviación que tiene cada cliente entre lo que pidió , lo que debe y la garantía que lo sustenta ( más o menos), el problema se va a dar en los próximos meses, que con la caída del precio de la vivienda, la banca sabe que sus prestamos no están “garantizados” por lo que vale el inmueble.

El precio de la vivienda ya ha caído  más de un 30%, de hecho este año la vivienda usada ha caído un 10%,  y las previsiones de el economista más realista es que caiga otro 30% durante los  próximos 5 años, por lo que la banca no puede tener prestamos que están conseguidos en el mercado a través de cedulas hipotecarias y que son las de mayor garantía para la entidad, por tener el piso como garante.

Hasta ahora las agencias de Rating solo han disparado contra los bancos por la valoración de sus activos inmobiliarios tóxicos, pero no contra los activos inmobiliarios sanos ( que el hipotecado los paga todos los meses) pero que tienen una perdida de valor muy grande.

Así es que lo primero que tienen que hacer es revisar la escritura de su hipoteca, a ver si tienen esa clausula y prepárense a recibir llamadas, sobre todo los que compraron en los 2 años más duros de la burbuja inmobiliaria, que son los que más han caído.

 

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